• 存錢是為了能花更多的錢,這只是萬事起頭難的第一步

    31 8 月 2020 讀者投稿

    RSS
    Facebook

    「為什麼要存錢?」走出銀行後,才發現對存錢沒有意願的族群竟比我認知的多很多,著實令我訝異,通常手頭上有錢卻不想提撥部分存下來,是因為他們每個月都會有固定又足夠的薪資收入「反正現在還有錢可以花」,偶爾不小心超支,現金周轉不靈,莫急莫慌莫害怕,環境條件不錯的他們輕輕鬆鬆就能從四面八方借到救急錢,也不怕還不起,聲稱「無後顧之憂」,這類人大多不曾經歷窮到被阿飄抓走過(笑),以至於無法深刻體會身上存有一筆錢的重要性。

    當上班薪水大過於基本開銷,沒有太大金錢包袱重壓在肩上就容易在無形中過度放鬆,失去戒備,開始浪費,但能有這種「剩餘」的高薪資,背後也一定有另一種形式的代價要付出:需犧牲生活品質沒了自己?背負龐大不人道的業績壓力?身心受創健康亮起紅燈?高危險職業易有意外傷害?甚至是要外派出國,久久才能回一次家?也許要到建立自己的家庭後你才會明白,為什麼有些人寧願放棄夢幻薪資,選擇只有折半的收入卻能盡情陪在家人身旁,用金錢換回此刻更想珍惜的時間,讓他如獲新生。

    你現在的每一步都是在替未來的自己下決定,想要翻身,你給過你的理想一個機會了嗎?其實若早在用命換錢的前些年就能好好攢下一筆資金,在後些年裡便有充裕的時間去佈局被動收入,讓你可以逐漸脫離身不由己的交易,也能繼續維持原本的高收入。

    我的數理能力不算太差,在高中讀的是二類組,非醫的理工科,因為當時好傻好天真的以為要大富大貴只能從商,考大學時便只鎖定跟商業沾得上邊的學系,結果一路「如願」的再也沒有從金融圈子走出去,踏進金融業成為一名業務後,看著長輩那一代大多都是靠房地產奠定身家,從小有土斯有財的觀念深植在心,買房的頭期款就成為我奮鬥的唯一目標,出社會沒多久我就沒有再靠家裡援助資金,父母也體貼這代生活大不易的我們,到現在仍拒絕收下任何孝親費,我一個人離家在外所要做的第一步,便是用最短的時間打造出一座堅固的財務堡壘,當作自己最強而有力的後盾。

    初出茅廬大無畏,孑然一身從零開始,雖然是從國立研究所畢業,但因為身為業務職有「賺取獎金的機會」故起薪較低,第一份證券營業員的工作每個月只有三萬出頭的固定薪水,以當時台股頹廢的行情,菜鳥業務是根本領不到什麼業績獎金的,在這寸土寸金的台北市生存,光是房租水電費、手機月租費、通勤交通費…等等基本開銷就快削去收入的一大半,更何況當時公司所在的辦公圈是一個便當80元起跳、一杯珍奶50元起跳…即使我願意省下所有彩妝保養品的預算,頂著一張農曆七月半的素顏去上班(笑),如此自我毀滅性的節約勤儉也還是存不了幾塊錢,一年後受不了動彈不得的我決定不再坐以待斃,相當勇敢的換了一份沒有底薪的業務工作,是的,是個沒有業績就完全沒有收入的工作,第二份工作打拚了兩年的時間,總結細算,平均每個月的收入也大概只有四萬多元,是比上一份多漲了點。

    在這種沒有固定月薪金流的生活模式下,每一項收入跟支出都需要更加嚴格的控管,我的應對方式則是要求自己務必遵守「儲蓄鐵律」。

    你所認知的「存錢」是把每個月花剩的零頭再存起來就好嗎?你還沒突破弔詭的盲點發現這樣花錢月底根本都是零剩餘嗎?究竟要怎麼做才能擺脫每個月發薪水時都像重新站上敗部復活的殘酷舞台呢?當時的我盤算,既然在月領三萬多元時我都能生存下來,那麼現在大於三萬的部分總該可以存下來了吧?有了這樣的想法之後,只要一有「收入」進帳,我就會先把計畫要「儲蓄」的金額扣著不動,其餘的才是我能去運用消費的「支出」,「收入-儲蓄=支出」,打破從前的思維,培養出更有紀律的存錢習慣,終於讓我能開始慢慢的將錢存下。

    無底薪的那兩年,我出了一場車禍,呃…好吧,應該說是我自己雷殘了(笑)。

    在最該吃苦的20+歲月裡,不論是風吹雨打我都是天天騎著機車來回上下班,奔波於整個台北跑客戶,我必須承認我騎車的技術並不是很優,以至於在一場塞整段橋的上班車陣中,邊走邊煞沒催好油門,莫名其妙的就連同車一起緩慢的倒在地上(笑),這一摔雖然沒有斷手斷腳,但兩腳膝蓋的新傷引發起多年前的舊傷,兩腿皆廢下,我將近一個月的時間都無法下床正常走路,一個月過去了,即使終於能出門,每一步行走也都需要麻煩別人攙扶,就算我燃起多大的雄心壯志,痊癒之前根本別想要去跑業務。

    還記得我是零業績零收入嗎?發生意外無法賺錢的那幾個月裡,我天天都在啃食自己為數不多的老本,焦急徬徨的不知道下一筆收入在哪裡?何時才能發生?眼看存簿餘額的位數越來越少,開頭的數字也越來越小,最終還是花到總資產只剩幾百塊錢,有一些戶頭裡的零錢甚至還要透過相互轉帳,才能勉強湊成一張領得出來的鈔票面額,實在萬不得已,只能先跟友人借來一小筆擋擋我已經燃燒殆盡的財與人,日日等著醫療險的理賠金入帳好拿去償債,這是我人生中最趨近於破產的一次,當然,我也只允許我自己這是唯一的一次。

    不想存錢的人其實也都了解身為月光族的風險,哪天要是發生意外災害是會需要一大筆急用金的,可他們對旦夕禍福難以預料的意識卻相當模糊。

    我一直都這麼認為,整座台灣島天天都在上演各式各樣奇形怪狀的車禍,很多肇事原因都不是因為受害者的開車技術差,而是「運氣不好」的遇上危險駕駛,不用多,一次就可以支離破碎,如果你也是很難存下錢的人,我希望你能認真的思考,一次就好,存下一筆備用金對無常的人生究竟有多麼的必要。

    你絕對有權力過你想要的生活方式,但也請你不要忘記肩頭上該扛起的責任,為人子女的你上有兩老,有一天也將會下有妻小,現代人多數比例都是晚婚,當你的孩子呱呱落地來到這個世上時,你年邁的父母也都在過退休生活了,如果這時雙薪家庭的你們懷上第二胎,太太又因為身體的因素暫時無法工作只能靠你賺,突然被上中下三代開銷同時夾擊的你,立即就得繃緊神經調整好備戰狀態。要是在這最不容許出事的時刻,你又因為負荷不了兩頭燒的壓力病倒在床,唯一的收入來源就此終止,能怎麼辦?

    這時候就算你終於開竅,想要存錢了,但現實生活也早已把你榨到乾扁沒錢可存了,「才不會這麼衰?」這種情況在這個世代普遍到連屋漏偏逢連夜雨都算不上。

    從低谷爬出來後,因為種種因素,我跳進銀行開始當起理專,這次更絕了,公司給我的底薪竟比我的第一份工作還要低,好的,就當我過往的資歷跟銀行差了一個銀河系不能被認可,只值這菜鳥身價,沒關係,給我舞台就行,我自己闖。

    這三份工作雖然也算是跨產業,但對於有相關背景經驗的我而言要做的內容其實很相似,迅速就能適應銀行環境,終於在這兒找到歸屬感,落腳生根,每一天我都幹勁十足的逼自己一定要想方設法產出今日業績,開張就開紅盤,獎金滾滾落袋,我也總算能正式啟動存第一桶金的計畫。

    整理我個人案例,真人真事經驗談,小資族要存錢首重於心法,我在執行存第一桶金計畫時,每個月發薪只要使活存帳戶裡超過五萬元(實際金額請依自己的狀況調整),就會先衡量近期必要的開支,預留足夠的生活費,以外的資金則做成一筆筆固定整數的定存存起來,「讓活存帳面數字維持在五萬元以下」,這麼做的用意在於:

    控制每個月的消費天花板低於五萬元。但定存完之後剩餘的金額,都是想花就可以花掉的錢,千萬別矯枉過正,反而讓存錢變成是一件令你厭惡的事情。

    假性遺忘定存。定存的部分並不會出現在你的活存帳戶裡,故每當你提完款,眼睛讀進ATM畫面顯示的可用餘額傳遞到大腦,若不刻意去回想,下意識的便會認為螢幕上的金額就是你的總資產,於是「永遠都只有不到五萬元的你」就會暗示性的告誡自己不能恣意的花費。

    定存當然可以隨時解約,的確沒什麼約束力,但請不要忘記我們在一開始就已經預留合理的生活費,除非是遇到什麼特別的事要急用,否則一定又是縱容自己亂買到超支才會需要解約,於是乎,真正能不能存下錢的關鍵,是在於有沒有掌控好你的消費習慣,我相信真心想要存到錢的你,只要心虛的多解約幾筆就會內疚到想掰斷自己的十根手指頭吧(笑)。

    一筆又一筆的增加後,三不五時再翻開存摺到定存明細的那一頁,裡面堆積多少數字你就能感受到多少激勵,等熬到歲末年初,把整包年終一口氣統統存下來時,大船入港的感覺更是讓人興奮無限啊,此刻起,存錢對你而言就會從看不見盡頭的深淵變身成驕傲開心的殿堂。

    領固定薪水的上班族,並不會因為每個月的薪資而一夜暴富,你也不會因為「只」把每個月能存的錢存下來,就因此成為一代富豪,既然如此,為什麼我們還是要堅持存錢呢?「有錢人」從無到有的共同起頭,都源自於他們最一開始就辛苦存下的那筆錢,美國商業巨頭巴菲特自幼就到各地去打工賺錢,在他21歲那年存到第一桶金後,多年來就利用這筆2萬美金滾出驚人的財富雪球,最終登上全球首富。

    例子太遙不可及無感?我再貼近你生活一點,現在的你大可以花掉二十萬元來買你想要的奢侈品,但你工作賺來的二十萬元花掉就沒有了,我現在也許是看似窮酸可憐樣的含淚把錢存下,但在不久後的將來,我也可以豪爽的花個二十萬元來買我看上的奢侈品,但我用的是當年那筆存款所賺進帳戶的二十萬元所買下的,於是奢侈品我到手了,存下來的本金也還在我的戶頭裡繼續錢滾錢,看懂了嗎?用錢賺錢才是理財最大的價值!

    我是個不用大人太操心的孩子,伴我長大的好勝心會揪著我的衣領,督促我不斷向前進,偏偏對於存錢這檔事我媽老愛出手指導,只要錢花得不符合她的標準就會東邊唸唸西邊唸唸,還加碼隔幾個月就要詢問一次「現在存多少錢了?」。

    其實我也曉得媽媽只是對金錢沒有安全感,因為這一點我跟她是一個樣,她緊迫逼我早日存有一筆錢,無非就是希望我往後再也不用為錢煩惱,我曾經一度試圖透露我存錢的進度想跟她達成和解,沒想到卻因此讓她撿到槍(笑),食髓知味唸更大一串「……都吃那麼貴的餐廳……每個月都要做指甲又接睫毛……整天都在出國吃喝玩樂……」。

    我們母女倆的終局之戰,是她發現我雖然日子過的享受,卻也是能存下一筆她能認可的資金,這才總算放下心來對我說「嗯,你是真的有在存錢」,接著就馬不停蹄的轉過身瞄準下一位目標,繼續開槍(笑),這句話就像唐三藏解開孫悟空的緊箍咒一樣,我媽從此再也沒有問過我存款的事了。

    存錢,只是萬事起頭難的第一步,跨過這個門檻,你理財的進度就能開始加速,我存錢,是為了讓未來能夠無憂無慮的花更多錢,是為了在無金錢的負擔之下,著手做我真正想做的事情。

    本文作者為讀者投稿。
    作者:梅姬LU✍

知 識 家

知 識 家