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每個人應該都曾經想過要好好投資理財，但是卻不知道怎麼開始。許多人常有一個迷思：那就是認為自己的收入不高，所以不太需要管理自己的金錢。這樣的想法絕對不是正確的，因為管理金錢跟收入高低無關，或者我們可以說，收入低的人，更需要好好管理自己的金錢。
要避免成為月光族的最好方式，就是管好自己的每一分錢。
對於高收入的有錢人來說，他的收入高於支出很多，所以有錢人即使多花了一些錢，他的收入減去支出之後，仍然很高。即便沒有適當的理財工具或投資管道，他仍然可以持續累積自己的財富或資產。
但實際的情況常常是，有錢人更會管理自己的金錢。一般人的收入，減去支出之後，這數字通常不會很大。若不好好管理自己的金錢，很可能就會拖慢累積財富的速度。更糟的情況是，最後可能會淪為卡債族或是月光族，因此不可不謹慎。
很多人可能會發現，自己常常有不知道將錢花到哪裡的困擾，每到月底，銀行的帳戶存款就變得所剩無幾。如果你也有這種問題，代表你在金錢管理上出了問題。換句話說，我們需要一種有效的方法來替自己管理金錢。
心理帳戶的妙用
在生活中，或許你會發現，有些錢你比較容易花，有些錢你很捨不得花。這個在心理學裡面稱作「心理帳戶」，心理賬戶是由諾貝爾經濟學獎得主，理查·薩勒所提出的概念。
「心理帳戶」的意思是，我們會在心理上將某些錢畫分到不同的帳戶中，而這些不同的帳戶我們會用不同的方式看待。
舉個例子來說，以下我們可以從最容易花的錢一直排到最不容易花的錢，分別為：
撿到的錢>零用錢帳戶>獎勵帳戶>年終帳戶>薪資帳戶
我們不妨想想，在路上撿到的錢，你是不是很容易就花掉了呢？而每個月辛苦賺來的薪水反而會存下來呢？這就是「心理帳戶」在發揮作用的關係。
「心理帳戶」的概念同時也能運用在商場上。
舉例來說，標榜「讓自己更好」的洗面乳，跟「讓另一半變得更好」的洗面乳，後者會比較好。因為前者會從自己的口袋拿錢買，這是薪資帳戶。而後者則是從情感經營帳戶拿錢，後者我們是比較願意花錢的。
而對於個人資金的管理，如果每個月薪資進來之後，我們不將金錢做妥善的分配，我們很容易就會將錢亂花。因為這些錢通通在我們的薪資帳戶，而薪資帳戶本身就沒有太高的約束力。
因為心理帳戶作用的關係，我們可能會將錢花在一些不必要的地方，而這可能會拖慢我們投資的速度。
六帳戶理財法
對於心理帳戶的運用，《有錢人想的和你不一樣》的作者T. Harv Eker在書中提出了六帳戶理財法。
這六個帳戶分別為：
1.財務自由帳戶
2.玩樂帳戶
3.長期儲蓄帳戶
4.教育帳戶
5.需求帳戶
6.付出帳戶
其中，財務自由帳戶的特性是只能被用來進行投資、創造被動收入。
玩樂帳戶的特性是，每個月都要花光，你沒聽錯，每個月都要花光。因為人是需要犒賞的，當你每個月很努力工作，卻都沒有被犒賞的時候，很容易產生反作用，突然有一天把自己的大把儲蓄都拿來享樂。所以玩樂帳戶的作用，就是讓你的心理變得平衡一點，用來彌補你心裡那個因為辛勞工作而產生的心理疲憊感。
長期儲蓄帳戶則是拿來進行儲蓄行為，用來因應未來的不時之需，例如養兒基金、父母的養老金等等。
教育帳戶則是每個月拿來投資自己腦袋的開銷，這筆錢可以拿去上專業課程、投資自己等等。
需求帳戶則是放自己生活所有開銷的帳戶。
付出帳戶則是拿來做公益的帳戶。
這六帳戶理財法，是一種能夠有效運用「心理帳戶」的理財方式。每個人都可以根據自己的狀況，調整自已每個帳戶的比例。例如每個月薪資進來之後，我們可以調配自己的比例如下：
1.財務自由帳戶：每月薪資的10%
2.玩樂帳戶：每月薪資的10%
3.長期儲蓄帳戶：每月薪資的10%
4.教育帳戶：每月薪資的20%
5.需求帳戶：每月薪資的45%
6.付出帳戶：每月薪資的5%
即使明白了六帳戶理財法，很多人可能會有疑問，這麼做有什麼好處呢？
這其中的好處就是，當我們每個月的薪資收入進來之後，透過將薪資存入不同的帳戶，原本的錢在我們心中會產生不同的作用，這就是「心理帳戶」在影響我們的緣故。
例如對於財務自由帳戶來說，我們知道它只能拿來投資，所以我們每個月至少都會將10%的收入拿去投資。而玩樂帳戶每個月都必須花光，所以如果你的月收入四萬，你將會知道自己每個月有4000塊可以好好犒賞自己。
而對於長期儲蓄帳戶，我們知道自己每個月都會儲蓄自己薪資的10%。除此之外，我們每個月還會拿20%的薪資來投資自己的腦袋。另外，我們也會拿5%的收入來進行公益活動。
當然，以上這些前提都基於，每個月45%的薪資收入，足夠支撐你所有生活開銷。如果45%的薪資收入無法支撐你的生活開銷，那麼你也可以做一些調整，重新調整這些比例。
六帳戶理財法的好處就在於，它有效運用了「心理帳戶」，這能確保我們每麼月都會有效地運用我們的金錢，而不會將它們亂花。
現在的金融理財工具越來越多元，我們可以僅僅只憑一張金融卡，就同時開設六個帳戶，運用這六帳戶理財法變得一點也不是難事。
支出 = 收入 — 儲蓄或投資
很多人管理金錢的問題在於，沒有將錢放置在適當的地方。例如「強迫投資」就是一種管理資金的方式，每個月領到薪水之後，直接從金融帳戶中強迫扣除一定金額，這能夠避免自己將錢亂花。
所以比較好的方式是，每個月一領到薪水之後，就將自己的薪資收入，做立即分配與管理。這能有效弄清楚自己的金錢流向，更不會導致自己將錢亂花的情況。
你可能曾經聽過「儲蓄 = 收入 — 支出」這條公式，但是這條公式本身就有很大的問題。正確的公式應該是「支出 = 收入 — 儲蓄或投資」。
要有效利用這條公式的重點就在於，如何在每個月初一收到薪資之後，就立即做好資金的管理，替自己的金錢做有效的分配。
我們會發現，使用六帳戶理財法，剛好能夠完全符合這條公式所說的，每月薪資一進來就先將要儲蓄或投資的錢扣除。
所以六帳戶理財法，除了使用了心理帳戶的原理，同時也實踐了「支出 = 收入 — 儲蓄或投資」這條公式。
結論
總的來說，財務自由的重點不在於你賺了多少錢，而在於如何管理你的錢。即使收入不高也要好好打理自己的金錢，當我們使用金錢的方式越有效率，就能早一點達到財務自由。
六帳戶理財法不僅僅只是將每個月的收入分配到六個帳戶裡這麼簡單，它有效地運用了心理學上的「心理帳戶」。也就是我們的心理對每個帳戶的看待方式是不一樣的，有些錢我們總是比較容易花，而有些錢我們比較不容易花。
同時，六帳戶理財法也實踐了「支出 = 收入 — 儲蓄或投資」這條公式。
六帳戶理財法的好處很多，最大好處就是一拿到薪水就分配到六個帳戶中，這能夠立即避免我們將錢亂花，也是管理金錢有效方式。
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