• 9年辦四百多張信用卡,首刷禮拿滿滿

    16 4 月 2020 大是文化

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    2019年12月底,我向聯徵中心申請調閱自己的聯徵紀錄,證實自己從2011至2019年這9年間,一共申請了477張信用卡。這個數字真的很可怕,但是也讓我非常有成就感。這到底是怎麼辦到的?

    新戶領首刷禮A好康

    我拿到人生的第一張信用卡──中信金卡後,開始對這個塑膠貨幣產生興趣,一頭栽進信用卡的世界。我得到第一張卡片後的心情已在前言簡單分享,那份興奮之情,就像是青少年掉入初戀的純純之愛。

    之後,每次申請信用卡、收到銀行寄來的純白色信封,是我感到最快樂的時刻。我想,我是真的喜歡上這種「有信用卡相隨」的日子。

    俗話說得好:「有一就有二,無三不成禮。」我越來越期待銀行寄來的信件,不論是帳單或信用卡,都讓我難掩興奮,想跟世人分享。如果你跟我一樣,對於收到信用卡有一種莫名的歡欣,那我們就是同路人──喜愛這款塑膠貨幣的同道中人。

    除了收到信用卡的喜悅之情外,對我來說辦卡的另一個誘因就是「新戶首刷禮」。一張信用卡的首刷禮大約有300至500元的價值,例如行李箱、吸塵器、鍋子等商品。如果你是新戶,請把握一生僅有一次的機會,獲得首刷禮。

    精明如你,一定想到這個問題:「那我可不可以拿到首刷禮後,剪卡停半年至一年,再重新辦,不是又有首刷禮?」我不建議這麼做,畢竟信用卡講求的是「信用往來」,剪了又辦、辦了又剪,銀行查聯徵紀錄就知道你在搞什麼把戲,之後當你真的需要用卡、急著辦時,很可能會被拒絕往來。所以在「賺首刷禮」這部分,我覺得量力而為就好。

    這麼多卡,年費要繳多少?怎麼管理?

    過去我在接受媒體採訪時,新聞記者、節目主持人聽到我持有四百多張信用卡,第一個反應大都是震驚,接著就問四百多張信用卡的年費,要怎麼處理?該不會一張張的繳吧?這是個好問題,但大家其實不必太擔心信用卡年費。

    原因在於臺灣的信用卡市場已過於飽和,以前是一家銀行出一張神卡,隔年才會有另一家銀行取而代之;現在競爭激烈,已經變成各家銀行每個月推一張神卡。

    例如,2019年6月永豐銀行推出「大戶現金回饋卡」;下個月玉山銀行立馬推出「U Bear信用卡」應戰,把大戶現金卡的回饋比了下去。

    據臺灣金管會所言,只有發卡量前2名的銀行,信用卡才有獲利,其他絕大多數都是虧錢經營。由於競爭極度激烈,各家銀行總希望卡片能在持卡人身上多留一點時間,只要這張卡片被留在持卡人的皮夾內,就有被使用的機會。所以當你致電客服要求剪卡時,銀行客服大多希望客戶留卡,此時減免年費的可能性會大幅增加。

    以上情形是針對普通型的信用卡,例如金卡、白金卡、御璽卡、鈦金卡等大眾化卡片;但有另一種卡片是必收年費,像哩程信用卡、銀行頂級卡。這種卡片多半權益優,或累積點數的比率優惠較好,因為銀行的發行成本高,故多半不願意免除年費。

    我完全可以接受繳年費。只要某張卡有值得我使用的優惠,該繳的年費我就會繳(例如國泰世華長榮極致無限卡的年費為2萬元,但我靠這張卡賺到的哩程,兌換了單人亞洲區外站來回商務艙4段票,若用現金購買,價值為6萬5,439元)。畢竟使用者付費,銀行有年費收益,才能推出更優質的服務。

    四百多張信用卡帳單,我這樣管理

    信用卡多的人,一定會遇到一個棘手的問題──該如何整理帳單?其實一點都不難:

    •善用Gmail的分類標籤功能:你可以利用Gmail的分類標籤功能,把同一家銀行寄給你的信,直接歸類於指定標籤之下,這麼做信箱就不會被各種廣告信淹沒。我的做法是每家銀行設立一個標籤,看到標籤旁的數字,就知道有來信)。如此一來,信件寄到信箱時就自動分門別類,不必再手動整理。此為備份1。

    •在電腦中建立各銀行的收納帳單資料夾:我在收到銀行的信用卡電子帳單時,會馬上下載並開啟,一一確認帳單金額無誤後,再放進電腦中的資料夾,未來遇到信用卡帳款疑問,或想查詢過去的帳單時,可以直接從資料夾中查詢,非常方便。此為備份2。

    •在網路硬碟備份:我推薦大家使用Dropbox保存帳單,免費的版本就有1G至3G左右的容量,足夠讓你放好幾年的PDF檔。我會使用Dropbox的同步功能,只要在本機有任何更動,Dropbox亦會同步更新。此為備份3。

    以上三組備份,就可以做到所謂的「狡兔三窟」,其中一組資料消失、毀損,你仍有機會從其他地方找回來。若不幸遇到電腦中毒、重灌,只要把雲端資料重新下載到本機即可,不會有找不回來的悲劇。
    關於實用的省時間繳費技巧,我建議大家設定帳戶自動扣繳信用卡費。一般人可能會擔心盜刷的風險,其實有問題的款項,你在第一時間收到信用卡電子帳單時,只要一一察看就會發現。使用自動扣繳功能是省下去超商、銀行繳錢的珍貴時間,但「每個月檢查帳單」這件事,還是一定要做。

    卡片辦越多,讓我刷卡更理性

    每次遇到媒體採訪我,第一個問題總是:為什麼辦那麼多張信用卡?第一個原因是「收集卡片」。我不見得會刷每一張信用卡(基本上核卡有送首刷禮的,我一定會滿足刷卡門檻)。現在全民美感意識抬頭,臺灣近年來卡面設計越來越精美,畢竟卡片從皮夾拿出來用,一方面也代表品味,所以近期銀行推出的卡面,很多都極具巧思與質感,讓人更想收藏。

    第二個原因是「為了卡片的優惠而申辦」。每次出門前,我會依自己的消費需求,先想好會用到的優惠再帶卡出門,沒有帶與優惠相對應的卡片絕對不刷。堅守此鐵則,就不會讓我「為了花錢而花錢」,冷靜的思考最大化自己利益的消費模式,可避免不理性的衝動購物。

    信用卡大辭典──有趣的鄉民用語

    信用卡用久了,就會發現一些與信用卡相關的網路鄉民用語,由於這些用語的關係,讓喜愛信用卡的人之間的關係更加緊密,像是擁有共同祕密的小圈圈一般。以下我要向大家介紹一些有趣的信用卡用語:

    小白,銀行最不喜歡的人

    「小白」泛指信用紀錄一片空白者。通常初出社會的新鮮人,因為沒有跟銀行有任何的往來紀錄,當這些人申請信用卡時,調出來的聯徵紀錄都是「一片空白」,故稱之為小白。

    小白有差嗎?有的!有的銀行不喜歡小白,覺得信用風險大增,故會直接拒核。我會建議剛出社會的新鮮人,先從「對小白友善」的銀行下手,例如上海商銀就是很願意給小白機會的銀行。先申請該銀行的信用卡,等到使用一段時日(約莫半年左右),累積足夠的信用資歷後,再來挑戰其他銀行,甚至是外商銀行,挑戰成功的機率會較高。

    老白,買房買車比較難貸款

    跟小白相反的,就是「老白」,泛指年過三十卻「信用紀錄一片空白」者。此時銀行可以合理懷疑當事人曾經信用不良,並且經過債務協商,經過多年的等待期、完全洗白後,才打算開始自己的「卡片第二春」。
    老白有差嗎?有的!有些銀行看到年紀一大把卻沒有任何與銀行往來紀錄的申請者,可能會直接退件。建議大家及早使用信用卡,建立自己跟銀行的良好信用往來紀錄,將來想辦其他信用卡,或申請貸款等業務往來時,比較不容易被拒絕。

    歸零膏,給你好康卻吃不到的卡

    有些信用卡的活動與條款中會特別規定,若沒有在次月新增消費,刷卡回饋金即會「歸零」,被消費者譏諷為「吃歸零膏」。其中以台北富邦、聯邦銀行這兩家「雙邦」最為知名。2019年4月,台北富邦由於歡慶「OMIYAGE卡」上市,把歸零膏的條款延長為「半年」,讓大家的回饋金不會因為不小心沒消費而被銀行收回。

    美國運通的大白、小白、百夫長卡,上流社會的象徵

    「大白」指的是美國運通簽帳白金卡,年費3萬6,800元。年收入有160萬元,或近3個月帳戶維持平均存款餘額200萬元以上、房子扣除貸款後淨值超過1,500萬元以上者,始可申請。

    「小白」指的是美國運通信用白金卡,年費8,500元。年薪超過50萬元即可申請,或近3個月活定存超過100萬元、房子扣除貸款後淨值超過1,000萬元以上者,始可申請。

    「百夫長卡」即為黑卡,美國運通並未公布申請所需之財力證明,而是由美國運通自行評估後主動邀請申請。百夫長卡不僅是一張銀行卡,更代表一個高收入和享受奢侈消費的上流社會。百夫長卡足以支付任何個人想要的物品,只接受邀請註冊且須支付高昂的年費,臺灣版的黑卡年費是16萬元。

    無腦卡,此無腦非彼無腦,消費者最愛的卡

    大家常說的無腦卡,不是貶低持卡人是無腦白痴,而是指該張信用卡的全方位回饋,讓你不需要燒腦,怎麼刷都有回饋。這種卡多半受到大多數人的青睞,畢竟人生有太多事要煩惱,為什麼刷個卡還要東算西算?一張無腦卡,讓你的生活更簡單。

    超難聽的LP卡──中信LINE Pay卡

    LINE Pay在2017年跟中國信託推出聯名信用卡,但有時打那麼多英文字很麻煩,故許多人直接簡稱為LP卡。我們都知道「LP」用臺語念有男生生殖器之意,所以⋯⋯叫這張卡為LP卡,也帶有一點負面的意思。

    廢牡蠣──大哥變二哥

    「廢牡蠣」一詞源自於中信的主題曲──〈We Are Family〉。由於中信坐擁信用卡一哥時日已久,但卡片優惠有時超廢,故鄉民把這首歌用中文寫下:「嗚依──啊──廢牡蠣。」因為它真的很廢。但近年中信的卡片權益有所改善,多半是因為被國泰世華超車,成為市場老二,所以開始祭好康。

    在花枝領事館,別得罪方丈

    「花枝」是指花旗銀行。「花旗」用臺語念,發音就像是「花枝」,故有此諧音;「領事館」指的是前往花旗銀行開戶,須簽下至少30至50個名字,開戶時間長達1小時以上,消費者就像踏入化外之地、被審問的犯人一般,因此鄉民譏諷花旗銀行為「花旗領事館」。

    「方丈」一詞,源自於周星馳電影《食神》:「得罪了方丈還想走,沒這麼容易。」為何這麼說?因為你只要剪了花旗卡,之後要再辦卡可是難上加難,PTT信用卡板上就有血淋淋的案例:有網友曾經擁有花旗卡,剪了後要再辦卻怎麼辦都辦不過,故有此名號。

    大樹銀行

    指國泰世華銀行。其LOGO上有一顆綠色的大樹,鄉民代稱之為「大樹」。很有意思吧!對這些卡片用語有初步的認識後,你是不是對信用卡越來越感興趣了?

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