存款裡的錢必須進行投資，才能一直有收入進帳，來維持生活之所需。
任何投資都有風險，但因為保險和房子都已備妥，投資當然就比較能夠無後顧之憂了。
要投資什麼呢？每個人都該找到他最熟悉的投資工具，千萬不要做過度的分散。因為越熟悉的投資工具，風險對個人而言就越低。反之，為了遵照很多理財專家的建議，為了投資組合而納入你所不熟悉的投資工具，風險其實更高。因此，我認為只要專注一項，最多兩項投資工具，就已足夠。我有證券商十五年的工作經驗，加上股市資訊最易取得，所以我就選定股市投資來做為養家活口的主要工具。其他投資工具的優劣，我將簡單分析如下：
第一、定存：千萬別認為它零風險。縱然帳面數字絕不會少，但每年的通貨膨脹率都遠高於定存利率，所以存錢的下場就是虧損。
第二、房地產：第一間房是理財，第二間以上就是投資了。只要不是買在題材被過度炒作的地區，獲利相對可期。不過，退休或失業之後，沒有穩定收入，資產流動性變得很重要，因此房地產變現慢的缺點，就得慎重考慮。
第三、黃金：在美國貨幣寬鬆(QE)政策退場後，黃金避險功能所造就的狂飆行情已趨於緩和，價格波動區間變小，不易獲利。我建議去買實際的金條，而不是用黃金存摺來殺進殺出。
第四、外匯：各國經濟實力的強弱，直接影響該國貨幣的升貶，因此外匯投資考驗你對全球經濟的解讀，我認為其實比股市投資更難。我只有一個建議，不要去買國外基金，因為不只有價差的風險，還有匯差的風險，若想投資外匯，就去做該貨幣的存款，至少風險只剩一項。
第五、期貨：它訴求的重點就是「以小搏大」，每個成功的故事都強調它的「高報酬」，但是從來不提醒它同時具備的「高風險」。退休後，真的沒必要整天提心吊膽，也沒必要分分秒秒盯著大盤看。如果傷身有賺錢還好，不要傷身傷心又破財。你如果不是退休，而是失業的話，就更沒有承受高風險的資格和能力了。
之前我有提到，很後悔自己只有一千萬就貿然退休，因為當時子女仍在就學，正是花費最多的時期。投資稍有不慎，可能就會侵蝕本金，對家庭經濟影響甚為巨大。好在從二○○三年失業那年，直到二○○七年發生美國次貸風暴之前，股市走了很長一段多頭行情，所以靠股票賺到一家人的生活費倒也不是太難的事。
近來常被人問到，退休究竟要準備多少錢才夠？當我回答只要一千一百萬就夠了，很多人都不相信，如果你住在大都會區以外，甚至只要八百八十萬。不過，這必須有三個前提：保險已足夠、有自己的房子，以及子女都已成年就業。
以我為例，我都符合上述三前提，而我和老婆往後生活一年大概要五十萬。拿一千萬做穩當投資，一年只要百分之五的報酬率，就能賺到所需的五十萬。百分之五，因為不高，容易達成，所以不會每天都想進出股票，也不會心存僥倖而躁進，真的可以等到低點再進場，獲利可能性當然就比較高。還有一百萬呢？就當作萬一碰到股災時，可以支應兩年生活的預備金。
本文節錄：【走過失業，我喜歡現在的人生】一書。
圖片來源：TheDigitalWay
