規劃退休就像規劃假期 沒有儲蓄照樣打造安心退休生活

規劃退休就像規劃假期 沒有儲蓄照樣打造安心退休生活

你之所以提前規劃假期,因為你知道如果不這麼做,可能就無法在最佳時間成行,沒辦法選擇最想去的地點,也可能訂不到機票,不能入住優質旅館。如果一切都靠碰運氣,很可能你會很倒霉,夢想假期也可能永遠不能成真。即使真的成行了,或許還得勉強接受別人選剩的,結果很可能不盡如人意。這告訴你一個可怕的事實:人們花在規劃假期的時間,比計劃退休的時間還要多。

退休不見得很可怕。其實,計劃退休可以既刺激又有趣。了解你能有的選擇,尋找特別的去處,創造愉快的體驗——規劃退休生活,真的有很多值得期待的地方。

很多人可能覺得還沒存夠退休金,或者沒有明確的行動方針。你很擔心現在開始儲蓄和計劃為時已晚。畢竟,你沒有從父母身上看到有趣、輕鬆的退休生活。不過,我有個好消息要告訴你!這個好消息就是「最佳解決方案」。

當孩子們完成學業、有能力獨立生活,經濟上不再依賴你;你的房貸也即將還清,手上還有點閒錢,這段時間是個很棒的緩衝。對某些人來說,可能需要五到十五年才能「趕上進度」。但重點是,抓住機會,彌補失去的時光。在為孩子付出這麼多之後,該是收復失土,為自己打造未來的時候了。好好思考你想要怎樣的退休生活,解決財務問題,實現夢想。

簡而言之,最佳解決方案採用的方法,和你規劃夢想的假期一樣。規劃夢想假期的第一步,是決定你想去哪裡,接著是出發時間,然後是旅行的方式,以及假期的長度。列出選項,確定每個選項的花費,然後做出決定。最後,再看看錢從哪裡來。

在工作了一輩子之後,大多數嬰兒潮世代的人不想過和父母一樣的退休生活。他們不想要傳統的退休生活,不想過得悄無聲息,像冬眠一樣。他們想要追求自己的熱情,想要探索、體驗和開拓全新的道路。他們想像過去一樣,掌控自己的命運,設定自己的標準。你可能不想完全放棄你的工作,畢竟它是你精通、熱愛的所在,而且讓你得到讚譽。你可能想要繼續工作,也許是兼職,也許是開創夢想中的新事業。或者,你想到處旅行、打高爾夫球、釣魚、做志工,也可能只是放鬆一下。而且,這種日子過個幾年,你可能又想要點不同的東西。

面對現實吧,無論你做出何種選擇,所有的選擇都離不開錢。在我與客戶的第一次會面時,我發現很少有人考慮過退休生活,更少人會制定任何具體的退休計畫。相反的,他們只是日復一日、過著一樣的生活,只為眼前的事打算,並推遲不可避免的事。當我們在訂定投資計畫時,他們也不想改變現況或以後的生活方式,所以他們對我的提議表現出畏縮和抵制的態度。

最佳解決方案讓你有機會達成下列目標:

1.以較低的生活水準馬上退休(這是為了那些迫切想要辭掉工作的人準備的)。
2.分階段退休,這樣你可以多工作幾年,並在做自己喜歡的工作的同時,慢慢準備退休。
3.推遲退休年齡——晚幾年退休,如此一來,退休後就完全不用再為生計煩惱。

退休計畫必不可少,怕也沒有用。最佳解決方案有六個步驟,它可以讓那些完全沒有儲蓄或儲蓄不足的人學會如何規劃退休,建立退休基金,並解決退休生活驟變對情緒的衝擊。有了它,那些已經開始儲蓄的人可以學會如何存更多錢,並過上超越夢想的生活。它將為你提供久經考驗的答案,解決可能使你偏離正軌的麻煩,告訴你如何預測這些問題,並提供提前打造安心退休生活的具體作法。

第一步:拍一張財務X光片

先確定目前的財務狀況。淨資產、收入、支出和當前的月儲蓄金額各是多少?這是你的起點。這是一個現狀核實,一定要實事求是,不可在數字上造假。你必須用財務勇氣克服財務恐懼。你的處境通常不像你所擔心的那般可怕。審視你擔心的每件事,並決定該如何處理。

第二步:檢查你的資金流動情況

追蹤資金流向,結果可能會讓你大吃一驚。你花了多少錢?這些錢花在哪些地方?你存了多少錢?投資了多少錢?得到了什麼回報?

第三步:評估資產保護計畫

你得到的保護夠不夠?你有哪些類型的壽險、失能險、長照險、傘護式責任保險(編按:umbrellaliability;傘護式責任保險像是一把巨大保護傘,對被保險人可能面臨之各種法律責任風險及契約責任風險,提供完整之安全保障)、汽車保險和家庭保險?投保金額足夠嗎?保險費會不會太高?

第四步:預想退休生活

你想在幾歲時享有經濟獨立、幾歲時有足夠的退休金?你打算用多少錢過日子?你想住在哪裡,用何種方式過生活?思考出對你來說合理的答案。選擇你想要的生活方式,想要的退休生活樣貌。你想坐在後廊上悠閒的望著青蔥草地,還是繼續兼職、做志工或旅行?請確定你的個人目標和夢想。

第五步:確定可供花費的目標月收入

如果你今天就要退休,需要多少錢才能生活?你願意每個月花多少錢消費?你對償還債務的意願有多高?要務實作答。

第六步:最佳承諾

你願意為了實現財務夢想,每個月或每年存多少錢?為了擁有更多、存更多、付出更多,你願意放棄或改變生活的哪些面向?

在服務客戶的過程中,我學到了一個道理,人們會為了自己的渴望而努力,但如果他們不知道自己想要什麼,根本無法努力。我告訴他們方法,並教他們如何獲得想要的東西。

真正的祕訣是:大膽、勇敢和監控進度。除了上述六個步驟,再透過這三個祕方,可以緊密的結合。每年評估進度兩到三次。

本文摘錄自《讓幸福流進來的賺錢框架》, 樂金文化出版。