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你的消費是有計劃的嗎?
會接觸到「六個帳戶」是因為一本暢銷書—哈福．艾克（T. Harv Eker）的《有錢人想的和你不一樣》。我一向不是很愛激勵亢進的理財書籍，不過，這本書所分享的「六個帳戶」真是深得我心。
雖然我的生活一向簡單，不過，難免還是會在不經意間買了許多不必要的東西。年輕時是逛藥妝店，每次走出來時都多花了好幾千元，買了許多瓶瓶罐罐、但最後沒有一罐會用完的保養品。這幾年網購盛行，尤其夜深人靜時，滑滑手機，早上起床恢復理智才發現昨晚又買了好多東西。浪費金錢和時間之外，也浪費家裡的空間收納這些東西。
後來，看了這本書，我的消費開始有了計劃。「六個帳戶」的基本概念是—把每個月的收入分配到六個帳戶裡面，專戶的錢只能用在專屬的用途，不能「透支」，而且更特別的是：「一定要花完！」兼顧生活品質之餘，又能為長期規劃做準備，更棒的是，讓生活取得平衡：該享受的時候沒有罪惡感，該省錢的時候沒有抱怨，因為每一筆花費都在分配的額度內。
人人都該有六個帳戶
「六個帳戶」到底是哪六個呢？我們來簡單回顧一下：
❶ 財務自由帳戶（10%）：
不管收到多少錢，永遠先把其中的10％存到「財務自由帳戶」。「財務自由帳戶」裡的錢，只能用來買可以獲得「被動收入」或是讓錢長大的投資，而且，所有獲利都要繼續保留在這個帳戶裡，不能動用！有的人拿來投資股票、基金、房地產、甚至是美股選擇權⋯⋯幾乎各種投資領域，我都認識幾位佼佼者，不管是什麼工具，只要用心學習加上紀律，一定可以積沙成塔。
以我為例，我「財務自由帳戶」的錢只用來買收租的房子，每個月的租金收入也都繼續存在這個專戶裡面。就像房東阿姨說的一樣：「賺得到錢，也要存得住才行！」所有「用錢滾錢」的投資者，都是因為把收益繼續保留在「財務自由帳戶」裡，才能擴大自己投資的本金，加快投資獲利的速度！
❷ 長期儲蓄帳戶（10%）：
除了把收入的10% 存到「財務自由帳戶」外，也要記得把收入的10% 存到「長期儲蓄帳戶」。注意！「長期儲蓄帳戶」和「財務自由帳戶」不同：「財務自由帳戶」是為了「用錢滾錢」，而「長期儲蓄帳戶」則是為了「未來需要的支出」事先做準備。例如：孩子的教育基金、買自住房子的自備款、父母的養老金等，都適合「長期儲蓄帳戶」。
如果你常在包紅包，或是每年都有固定的保費要繳，也可以每個月編列比例，固定提存，這樣要支出時才不會手忙腳亂。當然，「長期儲蓄帳戶」裡的錢也可以當成預留的應急資金喔！
❸ 教育訓練帳戶（10%）：
第三個專戶，是「教育訓練帳戶」。把收入的10% 放到「教育訓練帳戶」，如果有想買的書、想上的課，就可以用這個帳戶裡的錢，投資自己！有句話說：「最貴的學費是『無知』！」我常說，覺得房地產課程學費貴嗎？如果一坪能少買1 萬，30 坪就省下30 萬，你真的覺得上課很貴嗎？每年我都會編列預算，找一些想進修的課來上。買書就更不用講了！家裡的書多到一整面200 公分寬、237 公分高的書櫃、前後放兩列還放不下，搬家時送出好幾箱。最近這幾年，我還會編列預算，帶員工一起上課！去年，我們一起上了「遊戲創造」（把「課程」設計成「遊戲」，帶給學員更有趣、更深刻的體驗和收穫！）、「公眾演說」的課，今年，我安排了「執行力」和「行銷創意」的課，帶辦公室的同事們一起進修！
投資自己的腦袋，永遠是最值得的事！增加的知識和能力，總是加倍回饋到我們工作和生活的成果上，投資報酬率很高！
❹ 休閒娛樂帳戶（10%）：
除了「財務自由帳戶」外，我最愛的帳戶就是這個！把收入的10% 放入你的「休閒娛樂帳戶」，然後，「一定要花掉！」我最愛的是按摩、安排小旅遊、或是買些心愛的小東西（佈置陽台的花器、盆栽，幫陽台鋪上南方松，營造休憩的空間，上網添購衣服⋯等）。你可以每個月都花掉這筆錢，但是，如果你喜歡出國旅遊，也可以累積一季或半年，再一次花掉。
我之所以這麼愛它，是因為：從我開始編列「休閒娛樂帳戶」預算後，當我動用這筆錢安排休閒活動時，就算有點小奢侈，心裡卻一點罪惡感也沒有！這是多麼棒的心境！我知道我還有其他帳戶各司其職，一點都不擔心透支，也能充分的享受這筆預算帶給我的幸福體驗！
去年，我帶孩子去了東京、香港、沖繩，今年初去了曼谷。從今年開始，我的「休閒娛樂帳戶」又多了一個新任務：「每年暑假，要選一個國家帶孩子去longstay ！從今年暑假的荷蘭開始！」為了把錢花在創造美好的生活體驗，平常執行「六個帳戶」預算分配，也執行的很甘願喔！
❺ 貢獻付出帳戶（5%-10%）：
把收入的5%-10% 放入「貢獻付出帳戶」，所有存在這個帳戶裡的錢，只能用在公益性質。你可以把這筆錢捐給關注的慈善團體，或用它來幫助有需要的人。我關心青少年的教育，所以，我每個月固定捐款給某個協助12-18 歲少年收容和教育的基金會，為社會盡一份心意。最近關注到另一個從1999 年成立到現在、專為弱勢族群修繕房屋的志工團隊—「社團法人台灣寶島行善義工團」，這本書的版稅將全數捐贈給這個團體。
❻ 生活支出帳戶（50%-55%）：
「六個帳戶」裡的最後一個帳戶，是一般人花費最多的帳戶—「 生活支出帳戶」。把收入的50%-55% 放入「生活支出帳戶」，用來支付生活中「必要」的費用，如：電話費、水電費、房租、餐飲、交通等。如果「生活支出」費用超出收入的50%-55%，就要想辦法簡化生活。
例如：房租費用太高，可以像我以前一樣，跟朋友一起分租整層公寓，通常費用會比套房少一半。另外，50%-55% 的比例是高標，當收入增加時，「生活支出帳戶」的比例可能降低到40% 甚至30%。如果不定期有底薪之外的獎金，那麼，就有多的錢可以提撥到「財務自由帳戶」，為自己的第一桶金做累積與理財、活化的準備！
(更多理財秘訣，請參考邱愛莉《小資族大翻身》幸福文化出版)
