書評,好書推薦,書籍推薦,好書導讀,書籍導讀導讀 | 每天替你導讀好書 | 知識家

  • 5招防漏法,避免資金缺口


    7 八月 2017 今周刊

    (圖片來源:pixabay)

    儲蓄,不但有助於建立一個人的自立精神,還能使人保有心靈的平靜。但是,一般人的資金多半很容易有缺口,卻不自知。

    猶太民族是世界上最富有的民族,是「世界的金穴」。但是,他們的發財祕密從來不外傳。猶太人在世界上所占的比率僅為0.3%,卻掌握著世界經濟的命脈。在美國,猶太人占人口的比率僅為3%,但是根據各種財富雜誌所評選出來的資料看來,在全世界最有錢的企業家中,猶太人竟然占了一半。可以說,猶太人是世界上最富有的商人。據說,猶太人非常懂得「防漏」,這是他們能夠「積財」的祕密。

    在我們的家庭生活中,非常多沒有必要的開銷,都是漏財的主因。然而,漏財往往是由於不自覺,畢竟錢是非常滑溜的,就算事前做好預算規畫、抑制豪奢消費,錢還是有辦法找到漏洞流出。

    為了防堵資金外漏,強化家庭財務體質,下面5 種常見的家庭漏財根源,一定要知道:

    1.先扣固定款,再提撥享樂金

    每個人的薪資結構不同,花錢方式也不一樣;要做到財務防漏,最基本原則就是將資金用途分門別類、專戶管理。舉例來說,上班族常利用年假為自己規畫「犒賞之旅」,不論國內國外、距離遠近,最終目標就是吃好、住好、玩得盡興。此時,花錢只是為了讓自己感到愉悅的途徑,但無形中卻成為財務大窟窿。

    為了讓自己享受假期無負擔,利用歲末或年初之際進行年度旅遊計畫,將目的地、相關費用仔細羅列清楚後,加總算出所需金額。有了預算概念,再到銀行開立一個「享樂專戶」,將年度旅遊預算平均分攤至出遊前一個月,每月薪資提撥固定金額至享樂專戶,就能有效控制支出,杜絕漏財情況。

    在提撥薪資至享樂專戶時,必須先扣除固定支出,剩下多餘的錢才能轉出。至於固定支出,包括日常生活開銷、房貸、保險及中長期投資部位。像退休、子女教育等未來必要開銷,也應視為每月固定支出項目,透過先扣除必要花費方式,再提撥資金至享樂專戶犒賞自己,便可降低漏財機會。

    2.房貸不超過月收入3成

    擁有一幢自己的房子,是許多年輕人的夢想,但若為了圓夢,在未事先評估自己經濟狀況下,就貿然背負鉅額房貸,不僅原有生活品質降低,每月也會因償還房貸,而排擠其他理財規畫,例如保險、退休金、子女教育金等,淪為不折不扣的屋奴。

    在我們這個社會裡,目前「有土斯有財」的觀念依然根深柢固,但因過於沉重的房貸而使自己生活品質惡化,並阻礙了投資理財的開源之路,就非明智之舉。

    較好的做法,是將每月房貸支出控制在薪資的3成之內,剩下7成作為其他生活開銷與投資理財用途,圓夢同時又不會讓自己感覺經濟壓力沉重,會比較理想。在國外,年輕人會在公司附近租屋,不但省下每日通車時間及費用,也少了高額房貸負擔,假日還能盡情玩樂;買屋則是退休後有了充足的財力,可多元選擇

    適合自己養老的地點才會考慮的事。隨著工作資歷增加、薪資逐步成長,年輕人可先累積較高頭期款,再物色房屋標的,才不會讓自己生活陷入窘迫地步。

    3.保險支出在月收入10%以內

    隨著家庭風險意識逐漸提高,保險費用已是每月固定支出項目之一。保費太少,家庭保障恐怕不足;太高,又擔心漏財浪費。一般保費支出以不超過家庭月收入10%為限,保障金額則應做到年收入的5倍,才算合理。

    大抵來說,當家庭遭遇事故,約需要5年時間才能恢復原本經濟狀況。建議年輕人踏入社會後要先幫自己買保險,保障內容以意外險、定期醫療為主;進入家庭,責任漸增,則可以拉高壽險額度,同時進行中長期理財規畫。

    4.教育費控制在10%至15%

    從教育心理學層面來看,金錢可以在以下幾個方面使你生活得更美好:有益健康的高級娛樂、高層次教育、外出旅遊、醫療保健、退休後的經濟保障、朋友相聚、更強的自信心、更充分地享受生活、更自由地表達自我、激發你取得更大成就及提供從事公益事業的機會。但是,有些人由於住家對面是一所著名私立小學,就受到影響,由於學校重視品德教育,與其理想相符,便決定讓獨生寶貝兒子就讀。結果,學雜費6萬元,上課到4點半之後要留下來學才藝,每學期要再多付2到3項才藝費用,以及其他點心等名目的費用等等;如果住得遠,還有校車及餐飲費,比公立學校開銷多出好幾十倍!

    類似這樣的子女教育投資,就太多了。其實,教育費宜控制在10%至15%之內。身為父母者,應同時評估每學期學雜費及才藝學習費用,平均每月支出,應控制在家庭月薪的範圍內才行。

    5.養車不超過月收入5%

    養車在理財行為是個負數,因為車子不會增值,甚至還會折舊。它會讓你的金錢變少。

    曾經有一位女士,是個愛好自由的單身貴族,3年前買了一輛中古車,以為從此之後就能無拘無束、行動自在,不料這卻成為她累積財富最大的拖油瓶。當初為了貪便宜買了二手車,結果3年下來,光是維修就花了10萬元。這還不包括每月將近5,000元的停車費、每年牌照、燃料稅及車險、每週固定洗車的費用,換算下來,每月養車就要花掉1 萬元!這樣就很不妥當了。

    我們的家庭日常開銷,無非是食衣住行。其中,「行」的部分常是家庭財務很大隱形殺手。然而,年輕上班族如果是內勤人員,應多利用大眾運輸工具,非必要絕不輕言買車,假日如有出遊計畫,也可用租車方式代替,不但省下車貸負擔,每月也能有更多資金運用空間,一舉數得。如果買車,養車成本最好能控制在月收入的5%以內。

    以上內容由今周刊授權刊登,未經允許請勿轉載。
    ◎更多精彩內容,請見:《50歲不再為錢煩惱

    知 識 家
    INSTAGRAM

    知 識 家