(圖片來源：PIX1861)
買了保險之後，股票房地產是主角，股票先上場，房地產隨後；黃金外匯是配角；基金債券跑龍套，定存是道具。
每次有人提到「資產配置」，都一定會提到一句話：「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。」
但問題是，你有很多雞蛋嗎？還是只有一兩顆雞蛋？如果是後者，就只好放在一起了，哪有什麼資產配置可言？你如果雞蛋多到數不完，當然要放在不同的籃子裡，不過因為我自己沒那麼多雞蛋，你都比我有錢了，我還能給你什麼建議？你如果不是這種有錢人，我才能給你一些我的看法。
當然，如果你能在籃子裡放一隻會一直生蛋的雞，那就是層次更高的境界了，此時你不會擔心雞蛋可能破掉，因為你的雞還會繼續下蛋。
另外，只要提到「資產配置」，主講人一定會搭配一個圓形的派圖，然後建議你百分之多少買這個，百分之多少買那個，再來百分之多少可以投資別的，當然最後加總一定是百分之百。但是，每個人的總財產不一樣，承受風險的能力不一樣，甚至跟每種金融商品的緣分也不一樣，怎麼可能對每個人的建議都一樣？
我只是想提出我的經驗來和各位分享。我會從沒有雞蛋，到有一些雞蛋的各個階段，來提出資產配置的建議。
首先，我把一顆雞蛋定義成50 萬，兩顆就是100 萬，或許你在看下面的文章時，會比較能體會。
你連一顆雞蛋都沒有
這時候，你只有一條路：努力工作，努力存錢再說吧！因此，你唯一可以做的資產配置就是「存錢」，唯一的目標就是「盡量存錢」，但一定要放活存，不要放定存。很多人的薪水是由公司直接匯撥到銀行帳戶，這樣就夠了。
我每次看到年輕人一大早去便利商店買早餐時，一定會搭配一杯咖啡。便利商店的咖啡當然已經比星巴克的咖啡便宜了，但真的有必要喝咖啡嗎？不能到公司喝熱開水就好嗎？如果你把咖啡錢省下來，就可以多存一點錢了。存錢沒有捷徑，就是該省就省。
但我的建議是「該」省就省，重點是「應該」的「該」，不是「能」省就省，這個差別很大。很多媒體經常會歌頌一些「省錢達人」，但是我有時候覺得他們對自己又太苛刻了，甚至很擔心，他們把這麼辛苦省下來的錢，拿去做了不當的，甚至是高風險的投資，結果以往的辛苦都白費了，何苦來哉？
先買保險
有了一些存款之後，你離一顆雞蛋50 萬的差距就會開始逐漸縮小，也開始有能力從最沒學問的理財工具「存錢」，向下一個階段邁進。這時候，有三件事可以開始評估了。第一個是「保險」，第二個是「股票」，第三個是「黃金」。
我之所以把「保險」放第一個，真的是為了那句中國的老話：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」特別是你已經結婚，甚至有小孩了，更是要把保險列為首要考量。如果你只是單身，或許保險還沒那麼重要。
媒體新聞裡面，經常出現車禍、火災，或是某某名人因心肌梗塞而猝死等意外，任何人都很難預防的，但也不能鐵齒的認為不會發生在自己身上，因此買保險就是為了避免因為這種意外導致家庭經濟陷於困境。
我買的第一份保單，壽險保障是300 萬，意外理賠是150萬，因為我的房屋貸款當時還有300 萬，萬一我生病過世，太太可以拿這筆錢還清貸款，然後憑自己的謀生能力，將當時已出世的大女兒撫養長大。如果因意外而死，還可以多拿150 萬，就當作是「紅利」。
我舉自己的例子是想說明，壽險理賠金額不必太高，夠用就好，這樣就可以花比較少的保費。沒有人希望用保險來賺錢，都希望越晚拿到越好。意外險的保費當然比壽險的保費便宜，但也不用太高，因為沒有人真的希望拿到這種理賠。
醫療險也有必要。縱然台灣健保非常健全，但是你不能保證不會得到一種很麻煩的毛病，需要長期治療，這時醫療險就可以幫你負擔一部分，不會將家庭經濟完全拖垮。但是，我建議不用去買每個項目的最高等級，讓保費盡量壓低，才是現階段（快要有一顆雞蛋時）最重要的考量。
我的醫療險保障內容是，一般及癌症住院每天750 元，加護病房多1000 元，一般手術每5000~30000 元，重大器官移植60000 元，其實都是最基本的。還有每滿一年未申請理賠，保障自動增加5%，每滿5 年未申請，還有幾千元紅利可領。這樣不就夠了嗎？一年保費才一萬多。當然，壽險業務員一定說不
夠，但我認為夠了，「謝謝，再連絡。」
那麼，儲蓄型保險、投資型保單呢？這個階段對你不合適，因為保費太貴了，這些保險是給那些有很多很多雞蛋的人買的，你就不用花時間聽壽險業務員跟你做說明了，這時候也跟他說：「謝謝，再連絡。」
股票是唯一可做的投資
保險其實應該視為必需品，這個階段，你唯一可以用的理財工具只有「股票」一項。這時我只有一個建議，你若不買「台灣50」，就去買其他也有類似「台灣50」股性的股票。這部分，我已經講了太多，就直接跳過去了。我還有一個忠告，千萬不要碰期貨、選擇權，這些是那些有很多很多雞蛋的人玩的遊戲。他們有打破很多雞蛋的條件，你沒有！很多人都說，期貨、選擇權只要有一點點保證金就可以玩，就能以小搏大，若看對行情，報酬率遠優於股票。但是，太多的實例告訴我們，你對十次也不夠一次賠的。你若真的受不了「以小搏大」的誘惑，那就去買認購權證或認售權證；你真的想發橫財，就偶而買張樂透或刮刮樂吧！沒中也算做善事積陰德。
黃金投資增加樂趣
買了保險和股票後，若還有錢，投資黃金也可以考慮一下。一般人大概買不起條金或金塊，黃金存摺倒是不錯的工具，就算只買1 公克也可以。黃金價格狂飆的時間已經過去了，要賺大錢的機會已經不再，不過美國、歐洲，甚至日本，面對金融危機，只剩下「印鈔票」一招，等於不斷提醒世人，黃金因為稀少、難開採所具備的保值功能，仍將歷久不衰。
不過，銀行公告黃金存摺的買進價格和賣出價格常常相差30 元左右，比券商手續費加證交稅占交易金額的比例還要高，想賺短線利潤不容易，所以要做黃金投資，要用比較中長期的心態來面對。
黃金是貴金屬投資的領頭羊，其他貴金屬也沒有存摺這種方便的工具可用，或許坊間有一些貴金屬投資的基金可以選擇，但是我想，若你還在認真打拚工作的階段，就不用太花腦筋做各種資產配置的評估吧！保險、股票，加上黃金存摺，就夠了！
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