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  • 在20 ∼ 60 歲之間的這40年,怎樣規劃財富人生?


    29 十一月 2016 有意思

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    我們已經知道,除了前20年的成長期和60歲後離開職場尚餘的30多年退休期之外,人的一生中能夠真正為這一輩子創造價值、實現夢想的有效時間,就集中在20 ∼ 60 歲之間的這40 年。假定在這寶貴的40年裡,每十年可以看作一個階段性的典型週期,那麼,你就有了四個需要格外清醒、努力的黃金奮鬥時期。如果在這四個人生至關重要的關鍵時期中,你的基礎打好了,方向找準了,那麼,基本上可以說你已經為你自己奠定了後顧無憂的幸福人生了。

    (一)你的20′ 時期

    20歲年輕人的最大優勢是擁有無限美好的未來,在人生諸階段裡擁有最多的發展機會和最大的實現可能性。在經濟上,這個階段「小大人」中的一些人已經有過短期打工或者實習的經歷,嘗過金錢的滋味,比如一些大專生和服兵役人員以及已經出社會的高職生;另一些則還在父母的羽翼底下,享受著家庭的關愛或者機構的資助,比如尚在求學的大學生和研究生。

    這一階段的財務特徵是:大多數人在經濟上逐步實現自給自足並開始進行小比例的儲蓄;除生活費外,用於學業和技能、自我提升的支出,如服裝、交友、旅遊的費用顯著上升;一部分人開始關注理財技巧,一些人開始嘗試股票、基金和單位信託等小額投資;隨著年齡的增長和婚期的臨近,他們逐步將注意力投放在房產市場,開始留心房產的地段、價格、設計並思考借貸等資金籌措問題以考慮房產購置事宜。

    在人生這第一個階段裡,有關你未來前途的、至關重要的生涯規劃,應該立足於以下幾個方面,並確保這些方面的落實:

    ‧確定職業方向和職業目標,只有職業穩定下來並不斷成長,才能帶來穩定並逐步增加的收入;

    ‧設定人生方向與生活方式,明確自己追求的生活方式所隱含的財務含義,即什麼樣的生活方式必須相應地投入多少精力和物質基礎;

    ‧學會預算和儲蓄,養成正確、合理的消費習慣;

    ‧預定3 ∼ 5 年的中短期目標,並努力達成;

    ‧試累積第一桶金並嘗試投資,拓展多元收入管道;

    ‧建立家庭和提升自身軟實力。

    (二)你的30′ 時期

    在人生的第二個創建階段,雖然你還年輕,但必須面對和解決的問題通常重大而富有決定意義,無論是在職業還是在人生伴侶,選擇上的失誤都將帶給你莫大的煩惱和痛苦。同時,金錢開始越來越多地對你的生活產生影響,無論你是否覺得它庸俗,你的人生被金錢浸染的味道都會不斷地加深——不管你願不願意承認,庸俗的物質都將是美麗生活不可分割的基礎,而且當物質生活困頓、貧乏的時候,你的生活無論如何都不會太美好和高雅。

    隨著30′ 時期的到來,你突然發現人生越來越美好,想做的事情越來越多,而你肩上的責任也越來越重大。現在,你不是「一人飽全家飽」了,美好生活突然激發起你更多的美好願望,不僅僅是你,還包括你另一半、你孩子,甚至有時還摻進來一些撫養你長大,但是目前已經進入暮年的你父母的期望。

    在現實的開端與未來幸福的憧憬之間的這個階段,你的財富策略是:

    ‧確定職業方向和職業計劃,包括職業目標、職位升遷以及要不要轉換職業跑道、要不要進一步提升職業技能;

    ‧由於財務方面的需求大幅提高,所以需要考慮、設計、演練、實踐不同的方式來摸索你個人有效的財富管道,不能再僅僅依靠單一薪水,嘗試拓寬收入管道成為當務之急;

    ‧確立和弄清自己的財務狀態,分清資產和負債,學習使用槓桿,學習面對風險,是這一時期需要掌握的技巧和必需的心態歷練;

    ‧開始鋪設自己的安全網,包括購買保險、慎重借貸、調整消費和穩健投資增值,這個時期開始思考養老問題一點也不算早。

    (三)你的40′ 時期

    「漢堡人生」開始於承上啟下的中年。「夾心」的滋味在你人生滑過拋物線的頂點後悄然登場。你感覺到有點失落有點煩。

    不過,也不是各方面都不好。人到中年,你心態成熟,身體健康,年富力強,經驗豐富;人到中年,你有前面20年的累積和社會歷練,雄心猶在,可謂該擁有的你都擁有了。此時既可攻還可守,再不會像年輕時候那麼匱乏,也沒有老年人的衰落。因而絕大多數中年階層的幸福指數還是比較高的。更何況,中年時期是人生的豐收季節,不僅職場得意、獲得高薪,而且擁有家庭,坐享20年耕耘的成果。很多人不僅擁有了第一套住宅還擁有多種投資,並且一些表現優異的中年人事業有成,名譽、地位、財富和聲望都創下新高,個別佼佼者的財富累積可以用億萬形容。就世界範圍來說,這個階層也是富豪雲集的階層。

    40 歲後的財富策略:

    ‧穩健中求拓展。你已經擁有良好穩定的職業以及較高的收入,更有可能加薪晉職。通常在這個階段,你已積蓄可觀的財富,未來樂觀前程遠大;

    ‧滿意與不滿意的博弈。此期無論成功與否都會對自己瞻前顧後,有一個既滿意又不十分滿意的矛盾階段。這是「人在中年」的特點,無論向前走還是維持現狀,「比上不足比下有餘」的財務狀態常常讓人猶豫和困頓;

    ‧夾心層的尷尬和中年危機。正是這種承上啟下、進與退的左右搖擺,使很多中年人在智力的高潮和體力轉折的特定階段,產生職業倦怠,無法突破。「中年震盪」從身心特徵輻射到事業、家庭、情感、健康等方面,並進而影響個人的財務狀況;

    ‧財富儲備與財富升級。正向意義的中年進取常常帶來巨大的事業版圖和財富方面的成功。過去的經驗和累積是再騰飛的基礎,一些人順利把握這種人生經驗和資本優勢,再創人生的輝煌。據世界範圍的統計,38 ∼ 49 歲這個年齡段的超級富豪占的比例是各年齡段最高的;

    ‧滿足與停滯。自然地,另一些中年人看著事業有成、兒女長大的今天會有一種由衷的滿足,開始自然而然地按部就班,著力於看守既有利益,步步為營隨遇而安;

    ‧更新與守舊。激流勇進還是止步不前加劇著人生差距。

    (四)你的50′ 時期

    大多數人的50歲後,常常意味著有25年以上的資歷,無論人生經驗、職場能力、薪酬回報還是個人積蓄,都處在一個相當完備的階段。這個階段有很多人家庭幸福圓滿,孩子長大成人,沒有太多事情需要操心,事業穩定不可替代,身體健康,眼界開闊,心胸豁達,成熟睿智,雖體力稍減但沒大毛病,唯獨父母多已年邁,時有贍養與照顧問題。

    矛盾的是,熟悉的卻感覺不再新鮮,頭腦開放卻不再容易接受。有長期累積的心理優勢卻還會生出恐懼和疑慮,那是一種害怕不能與時俱進、終被淘汰的感覺——一份老年來兮若有似無的不自信。很多人在臨近60歲前,即使沒有被機構或競爭對手淘汰,也已經先行自我淘汰了。無論實際上是否還坐在辦公室裡,因為心已經不再進取,退居防守,就等著年齡一到「被退休」辦證領錢了。「夕陽無限好,只是近黃昏」,實在是一種衰老的寫照。

    50 歲後的人生規劃與財富策略:

    ‧退休金成為50′ 時期的第一要務。即便是適逢子女婚嫁、父母醫護贍養的夾擊,也請不要顧此失彼,將以後賴以生存30年的養老金移做他用;

    ‧降低風險,保本投資;

    ‧檢視安全網是否足夠,尤其是醫療保險;

    ‧徹底清償債務,無債一身輕;並檢視住房狀況,是否需要調整,如果空巢,宜大屋換小屋;

    ‧注重精神生活,培養年老後的愛好。

    本文授權刊登自有意思/ 狄芬尼《當財富來敲門:務實長遠的創富指南

    waltsds當財富來敲門:務實長遠的創富指南

    作者: 狄芬尼
    出版社:有意思

    圖片來源:stocksnap

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