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  • 擔心中風、失智,買對保險才安心


    25 一月 2016 時報出版

    根據WHO 資料顯示,自1990 年以來,中風位列已開發國家人民的第三大死因。但中風最讓人害怕的不是死亡,而是「死不了」的終身殘廢風險,在台灣,每年平均有17,000人因為中風而導致失能,是成人殘障的首要原因。

    第87 屆奧斯卡獎的得獎名單中,出現一個值得玩味的現象,獲得最佳女主角獎的《我想念我自己》,主要敘述一位語言學家罹患失智症的經歷;獲得最佳男主角的《愛的萬物論》,則是改編自知名天文物理學家史蒂芬霍金、是漸凍症患者的真實故事。

    失智症、漸凍症成為電影熱門題材,電影反映當代的社會趨勢,其實熱門廣告也能看出一些端倪。近年來一堆標榜改善血液循環的藥物廣告紛紛出籠,譬如「哇咖麻,是要按怎走?」,背後顯示著對於中風的社會隱憂。

    根據「台灣腦中風學會」資料,中風可以概分成二種:(1)出血性中風(即腦血管破裂)、(2)缺血性中風(即腦血管阻塞),前者死亡率較後者高出許多。但是大多數的中風患者都是屬於後者,占比達81%,亦即大部分中風患者,不會立即面臨死亡,而是長期的中度或重度殘廢。

    譬如令人緬懷的前行政院長孫運璿,從腦溢血到病逝,臥病時間長達23 年。孫資政一生貢獻國家,所幸有退休俸等津貼撐持,沒有足夠準備的一般民眾,對於中風就要嚴陣以待。

    近年來,另一個令人談虎色變的疾病則是失智症,根據衛福部統計,截至2013 年失智症患者約有四萬人,令人擔憂的是,這個數字較2000 年暴增三倍。如果是根據台灣失智症協會推估,2012 年台灣失智人口其實已逾十九萬人。

    擔心中風、失智,買對保險才安心_圖1

    有不少民眾對失智症存有誤解,「反正老了,記憶差一點也無所謂啦」,失智症簡單講,就是大腦功能出現漸進式退化。但是根據台灣失智症照護協會資料顯示,失智症晚期,對於人、事、時、地、物會陸續出現認知障礙,不僅會忘了自己是誰,嚴重的話,甚至無法站立、行走、自行進食、穿衣、排泄等,也就是完全喪失生活自理能力。

    家庭照顧者總會進行「被照顧者的身體狀態」調查也顯示,中風與失智高居被照顧者的前四名:分別是肢體障礙24.2%、中風21.3%、智能障礙19% 以及失智14.9%。

    因此我們對於需要長期照護的中風與失智,需要特別提高警覺,一種是自我健康管理,一種則是風險管理。由於中風與失智最大的風險是在居家期間的長期照護,而不是住院期間的醫療,因此住院才有理賠的住院醫療險幫不上甚麼忙。

    目前有保障中風與失智的險種主要有:重大疾病暨特定傷病險、長期看護險、特定傷病長期看護險、殘廢險、殘扶金等。而傳統的重疾險主要包含以下7 種狀況(腦中風、心肌梗塞、尿毒症、癌症、癱瘓、重大器官移植手術、冠狀動脈繞道手術),晚近擴大到十四項、二十二項的「重大疾病暨特定傷病險」(以下簡稱重疾險),則已將中風與失智都囊括在內。

    但要注意的是,如果選擇的是一次給付性的重疾險,如果先罹癌、後中風,先前已經請求理賠過癌症,而後的中風就無法再申請理賠。根據彰化秀傳醫院神經科主治醫師葉宗勳研究發現,「絕大部分癌友都屬於中風高危險群」(特別是胰臟癌、淋巴癌、肝癌、肺癌、頭頸癌、子宮頸癌、卵巢癌及胃癌)。長看險或特定傷病長看險,則有(1)理賠標準嚴格、(2)保費較貴等限制(詳見前一篇「重殘風險,不能只靠一種保險支撐」一文)。建議還是優先考慮用殘廢險或殘扶金來轉移中風與失智等風險,最主要理由是保障範圍最廣。

    近年有保險公司因應社會對於中風與失智的恐慌,只將這兩項特定疾病包裝成一個專案,或是推廣將中風與失智囊括在內的特定傷病長看險等等,但是要提醒的是,不只中風與失智、很多疾病或意外都會造成終身性的殘廢。

    擔心中風、失智,買對保險才安心_圖2

    譬如被稱為「國民病」的糖尿病,嚴重程度甚至會造成失明、截肢,如果只投保中風與失智等特定傷病的險種,卻因為糖尿病而喪失視力或截肢,這種重殘狀態是無法獲得任何保障。

    因此正確的認知應該是,要用有限預算對抗各種殘廢風險,而不是將對抗範圍縮小到特定疾病造成的殘廢風險,就要優先考慮殘廢險與殘扶金。殘廢險與殘扶金是「只問結果、不問原因」,也就是不問造成殘廢的原因,而是按殘廢等級表理賠。

    譬如中風,可能造成的殘廢狀態有:(1)植物人;(2)喪失言語或咀嚼機能;(3)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活;(4)一肢以上機能完全喪失。如果是第一∼二種殘廢狀態,屬於1 級殘,理賠比例為100%;第三種殘廢狀態屬於2 級殘,理賠比例90%;第四種狀態屬於6 級殘,理賠比例50%。
    譬如失智,在殘廢等級表中屬於「中樞神經系統機能障害」,看障害程度輕重,提供40 ∼ 100% 不等的理賠。若是「終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照顧者」,屬於1 級殘,理賠100%;若是「終身只能從事輕便工作者」,屬於7 級殘,理賠40%。

    總結上述,會造成殘廢狀態的病症百百種,消費者不需要追逐各種針對病症所設計的專屬保單,建議針對殘廢風險對症下藥的殘廢險或殘扶金就好。

     

    本文摘自時報出版/ 朱國鳳, 邱正弘《錢難賺:保險別亂買:第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書

    asdfasdsd00錢難賺:保險別亂買:第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書

    作者:朱國鳳, 邱正弘
    出版社:時報出版

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