人生其實處處是風險，當我們聽到各種不幸事件時，首先應該要做的就是思考如何轉移風險？哪些風險會讓自己或家人的生活從此變調？也就是說，買對保險的第一步，先從認識風險開始。
經常閱讀《蘋果日報》或《爽報》的讀者一定會注意到，報紙上刊載的一則則等待社會捐助的報導，持續關注這些真實案例後可以發現：死、病、殘、貧就像是連體嬰，壞事總是「做夥來」（台語），譬如「妹妹捐脊髓救罹癌哥哥」就是一例。
抗癌的醫療開銷原本就很驚人，唯一的經濟支柱：父親，卻在這時心肌梗塞猝逝，房子還留有大筆待償貸款。原本和樂的家庭禍不單行，「重病」與「早逝」的風險接連重創兩位親人。
當我們閱讀著這些案例，並且伸出援手的同時，有沒有想過：「如果是發生在自家的話，能夠安然渡過嗎？」。大多數人都是在人生階段轉換、或是面臨重大危機時，才會意識到保險的重要性。
但是人生其實就像在玩電腦遊戲「踩地雷」，地雷可能就藏在下一步。因此當我們聽到各種不幸的事件時，應該主動思考，要如何轉移風險？到底有哪些風險地雷會把自己的人生炸到變了調？買對保險的第一步，先從認識風險開始。
會讓家庭財務破洞的都是風險，不過特別需要保障的是「機率低、但會讓財務破大洞」的風險，譬如早逝風險、重殘風險、重病風險；或是「機率100%、但不是明天立刻就來」的風險，譬如老年風險。
早逝風險：責任未了、子女太小
棒球教練徐生明、藝人戎祥、大炳、申東靖、安鈞璨，這些名人的共通性是甚麼？他們都是提早撒手人寰。徐生明享年55 歲，申東靖甚至還不到30 歲。早逝風險當然不只是發生在名人身上，名人不幸遭遇最重要的意義，是因為媒體的大量報導，提醒世人：人生無常，棺材不是只裝老人，風險可能會比明天先報到。但是一死百了，為什麼死太早也是風險？因為扛家計者早逝，如果儲蓄有限，至少有四項常態性開支會受影響：生活費、居住費（房租或房貸）、孝養費、教育費，不僅家人日子過不下去，甚至會流離失所、子女學業前程被迫中斷。
重病風險：臥病太久、開銷太重
生病也是風險？我們不是有全民健保可以倚靠嗎？健保是社會保險、不是商業保險，提供的只是最基本的保障，譬如癌症標靶新藥；等不到健保病房、必須選擇雙人病房的自費差額；虛弱病體需要照護的看護費用，如果儲蓄有限，這些開銷都會增加原本已經吃緊的財務負擔。
重殘風險：工作失能、拖累家人
在積蓄有限時，重殘風險甚至會比臥病風險還嚴峻。因為大多數疾病病癒後可以重返工作崗位；但傷殘往往是永久性的，也就是永久喪失工作能力與生活自理能力，不僅無法再扛負家庭責任，因為需要被長期照顧，還會拖累家人。（重殘風險詳見下一篇「讓全家人都活不下去的「重殘」風險」內容。）
老年風險：活得太長、老本用光
老年危機更要如臨大敵，老化不可怕，可怕的是「未富先老」、「未備先老」，甚至是晚年體衰多病。譬如勞保雖然有提供老年給付，但是所得替代率偏低、還有破產疑慮。
很多年輕家庭會特別防範死、病、殘等風險，對於老年風險卻是掉以輕心，因為距離太遙遠，就像是「溫水煮青蛙」，等到人生一瞬、風險逼近眼前時，已經錯失準備良機。
死、病、殘、老四大風險，難道不能只靠儲蓄應付嗎？我們要思考的是，忙碌一生不只是為了善盡各種人生責任，還有很多的夢想願望，譬如購屋、購車、進修、創業、壯遊世界；或是人生更高境界的利己利他。
有限儲蓄既然要同時應付：風險責任＋夢想目標＋利己利他，意味著風險一但先發生，勢必掏空有限積蓄，夢想目標、或是利己利他都將跟著泡湯。只有用「低保費、高保障」的保單，將難以承擔的風險轉移出去。因此薪水少、儲蓄少，更需要買保險，買保險，是為了愛自己、愛家人，讓家人或自己，可以有尊嚴地活下去。
本文摘自時報出版/ 朱國鳳, 邱正弘《錢難賺：保險別亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書》
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