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  • 女守富不敗保錢術 / 能省就省,能滾就滾,能賺就賺


    8 七月 2015 好人出版

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    花錢現象:不理財,無財可理,女人不需懂理財。
    花錢理由:錢是靠賺來的,不是省來的;理財賺錢是男人事。

    十八世紀誕生的莫札特(Wolfgang Amadeus Mozart),被譽為歐洲最偉大的古典主義音樂作曲家之一。莫札特的天才音樂家之名其來有自,三歲便展現出音樂奇特才能,五歲時更請求父親教授大鍵琴,並譜出交響曲,年僅六歲就展開演奏之旅,十一歲寫出第一部歌劇,十三歲被大主教提名為樂團首席,是個早慧的音樂神童,很早就名利雙收。

    日本作家榊原節子所著的《後半輩子不敗の金錢哲學》中,曾提到莫札特的授課費用。莫札特一節課收費兩盾(荷蘭貨幣單位,當時一般女僕的一年收入為十二盾);另外若進行鋼琴演奏,音樂會的表演約可收益一千盾的報酬,以當今的價值換算,莫札特的年收入約為十三萬歐元,當然還有其他方面的收益,在生命最後幾年,莫札特健康不佳,但仍有不少高收益的成就,然而卻陷入更加拮据的窘境。

    可惜這樣的天才,以及收入頗豐的財務,並沒有帶給莫札特安穩的財富人生。據悉,他的理財觀念不當,揮霍金錢,最後落得破產的下場。生前不缺錢的莫札特,晚年貧病交迫,三十五歲便英年早逝,甚有民間傳說,莫札特死後無處下葬,直接被丟棄在貧民墳窟。

    一個人,從貧窮到富有,有多遠的路要走? 對於很多人來說,難的並不是如何將一百萬變成一千萬,而是如何突破零。這就是所有理財法則中必定提到的教戰守則:先累積第一桶金。致富路上,第一桶金很重要,如果得不到第一桶金,就不會獲得富裕的感覺。這個觀念對女孩尤其重要。

    因為女孩容易受到先天性別觀念的影響,認為女人是花錢的動物,男人是賺錢的動物。在「賺錢」是男人責任的觀念下,日復一日,年復一年,薄有財富,甚而成為「守富」的理想就會漸行漸遠。因為,隨著時間流逝,每個人的責任和義務只會有增無減,為了生存需要承受的財務壓力只會愈來愈大,尤其在婚姻不必然是終極人生保障的社會趨向的現代,男人未必可靠,自己又輕忽累積財富的緊迫性與未來性,那真是陷自己於危殆的貧苦生活中了。

    那種只能過著今天賺錢明天花光,或拆東牆補西牆的日子,將如影隨行折磨著自己的尊嚴、青春,讓生命與生活的品質大受衝擊,信心也將逐漸消磨殆盡。

    女人的一雙巧手若騰不出來打理金錢和財富,將會是許多女人面臨年老孤苦無依時最大的悔恨與遺憾,終其一生在溫飽線上的掙扎,彷彿走進了幽暗的隧道,不知何時長夜將盡。

    為什麼女人總是存不下第一桶金,總是擺脫不了月光女的厄運? 或更坦白地說,「根本無意」存下第一桶金,問題出在哪裡? 答案其實和心理認知有關,就是「我是女人」。別懷疑,這可是很多女孩在理財方面存在的首要心理盲點和迷失。這也可以說是本書提醒的十八種守不住財富的第一要因,我特地列在最後一篇,就是希望女性朋友不可或忘。

    稍微留意一下身邊的女性,妳會發現,雖然很多女生也口口聲聲說重視理財,但行為上卻根本不作為,潛意識視自己為理財絕緣體。原因即在於兩個不當認知:

    第一,認為年輕的時候可以靠父母,嫁人可以後靠老公,老了還可以靠孩子。換言之,自己的一生無須理財,這是非常嚴重的錯誤觀念。即若父母、老公、孩子,都如設想般地理想,也願意好好照顧妳,但妳若真有財務的能力,不僅可讓這些親人的經濟擔子更輕,且更能贏得他們對妳的敬愛。甚若有一天他們陷入財務危機時,妳的存款所能適時發揮的效用,當更能換得妳親人的生計安全。多一份妳的財富,親愛的家人豈不是多一份人生保障嗎?

    第二,畏懼數理專業。我們有個印象是,男生偏好數理;女人偏好人文。所以在求學時,男生多數選擇理工科系,女孩則選擇人文科別。女孩子經常將數字視為是自己的罩門弱點,尤其現代理財的方式多元,涉及的財經專業也多,導致不少女孩更是對理財保持距離。長期忽略以及未深入尋找自己合適的投資管道,於是不諳理財的女孩,一旦手上偶有閒錢,加上理財風氣盛行,就容易糊塗地盲目跟風,胡亂投資,最後賠了夫人又折兵,損失嚴重。

    換言之,畏懼與遠離理財知識的女人雖然有理財意識,但是理財過程與涉入過於簡單,收益甚微不說,抗風險能力也很弱,一旦經濟環境變動,便不得不退回月光族的行列了。

    按理說,女生天生心思細敏,對理財之事應該更在行才是,但還是會有女人糊裡糊塗地跌在理財這個坑裡,這絕對是心理意識上沒有做好準備,犯下了上述的心理盲點。但這其來有自,也跟某些女孩子的成長環境和家庭教育有關。

    前不久,與一名好久不見的老朋友相聚,得知她育有一個漂亮女兒,心裡好生羡慕。誰知,朋友卻並非這樣想。她用貌似很有心得的語氣為養女孩子的辛苦,做了一句言簡意賅的總結,她說:「唉,生個女兒就是來討債,來幫咱們花錢的! 」接下來,朋友列舉了自己給女兒在藝術培養、儀容訓練,乃至穿著打扮方面的花費,細細算下來,真是一筆不小的開支。

    傳統有句話說「女孩要富養,男孩要窮養」,許多父母在女孩出生開始,便不停地投資女兒的美麗,包裝她的儀表和修養。女人如花,哪個父母不小心呵護、疼愛有加呢? 況且,據說從生理結構的差異,女性對事物的認知能力往往高於男性,她們很早就善於識別花花世界裡的紅紅綠綠,能從一堆東西中迅速挑出屬於自己的東西,能在很小的時候就開始挑揀自己喜歡穿的衣服,對這個說「Yes」,那個說「No」。簡單說,女孩對美的事物意識得很早,總有自己的主見。

    然而,有意思的是,很多女孩子對感性的事物,比如色彩、線條、圖案很有理解力,但對金錢卻缺少概念。這也許是絕大部分家庭教育的因素,很多家長不願意在幼年時期教導女孩子理財方面的事宜,為的是害怕女孩子變得過於世俗和拜金,他們更傾向把女孩培養成不食人間煙火的小龍女,認為這樣的女孩才會人見人愛。文前一開頭之所以提到莫札特的故事,原因就是許多女孩有類似的藝術家性格,有才華但疏於理財,音樂神童的故事不正是一種警惕嗎?

    於是,如今,當身邊有人告知這樣的女孩子要理財,要勤儉節約的時候,從小脫俗的她們,其心中的茫然和抗拒或許就會不由自主地出現了。

    這話真的不假,一名心理諮商師朋友告訴我,在很多女人的潛意識裡,錢就是很俗氣的東西,過於鑽研,彷彿就市儈,所以從小就沒養成重視金錢的習慣。

    更由於父母的呵護,使得女孩們不如男孩們極早就意識到財務的緊要性。沒有及早建立財務意識,欠缺對數字的觀念,又加上現今人們習慣使用信用卡的「虛擬金錢」消費時代,所以幾千幾萬的價錢在女人面臨華服美包的色誘前,就僅變成輕飄飄的數字而已。還有的女孩子甚至認為「月光族」是一種榮耀,一種灑脫,因為這證明她還年輕、風華正茂,可以隨心所欲地消費自己的錢包。

    正是上面的各種理由成就了許多女人惰性理財,感性消費,終於陷入「月光族」或是失敗在「罪錢線」。我認識很多的女孩,總是在工作很多年後,在繁忙的都市中茫然轉身,才發現走過的路似乎除了對於青春的記憶,別無其他。於是讀了本書的提醒,必須問自己的第一個問題就是:「這些年,我收獲了什麼? 」

    誠然,經歷是妳的最大收穫。成長成熟也可以算做一種收穫;心態平和,遇事不再害怕姑且也算是一種收穫吧;就連遭遇挫折和困惑都可以看做是一種收穫,是種對於生命的體驗。但是,往更深處想呢? 看見身邊的同學、朋友或戀愛,或成婚,備妥了安全的財務計畫,一個個挽著心上人走進禮堂、走進婚姻,尤其無論是單身或結婚,都胼手胝足地存下未來人生的安全保障時的那種安心瞬間,這時的妳有沒有一種若有所失的感慨?

    如果說,對於每個女人來說,結婚生子並不是人生必需,也不一定就是人生真正快樂所在,那麼,要想活得自我,過自己想要的自在生活,是不是就必須有「錢財」這個貴人來幫忙? 或者是踏入家庭的女性,為人妻又為人母,是不是也要為全家的安定幸福深謀遠慮,請「錢財」來做保障,做護身符?

    我的周圍有很多這樣的大齡女性,已經年過三十,還不得不因為經濟原因和父母生活在一起,讓父母為其焦急上火,也談過幾個男友,經濟條件好的相她不中,經濟條件差的,她自然也相不中,於是整日咳聲嘆氣,看誰都不順眼,身邊人想勸慰幾句,又不知從何說起。愛情沒有著落,銀行又沒有存款,只能當個相看兩討厭的啃老族了。

    女人啊女人,若能早知今日,還能以女性為由怠惰理財嗎? 「人無遠慮必有近憂」,女人要想成就真正獨立的自我,就必須擺脫傳統觀念,從各種倚靠男人的公主夢、釣金龜婿夢、啃老夢中醒來,拿起理財這把武器,保衛自己的人格完整和行為自由,讓自己活得有收穫又有尊嚴。

    別害怕,別被理財這門學問嚇得退避三舍。理財並非什麼洪水猛獸,只要小心翼翼,趁早理財,即使有點曲折波瀾,也要相信自己一定能hold 住財富。事到如今,抵抗了物質的誘惑,節制了貪婪的欲望,理智地取捨進退,堅定著從容自持,反省了種種敗家行徑後,女孩們終於走到了覺醒理財、硬著頭皮也要理財的這一步,還真的很不容易。但萬古不移的道理,只要開始就不嫌晚了!

    ■ 找個男幫手學理財。

    妳害怕數字,陌生理財,沒關係,妳身邊總有信得過的男性,諸如兄弟、朋友,請他們協助妳跨入理財的第一步。女人的優點就是傾聽,多聽聽友人的看法,甚至是專業人員的分析,久而久之,妳會有自己的心得,以及表現出早已潛藏的敏感與膽識。

    ■記帳,理財最簡法則。

    所有的理財書籍都會談到一件事情,就是記帳。倘若妳身邊真沒有人手協助,妳依然可以從記帳開始。記帳為什麼會被視為是「理財最簡法則」呢?

    很簡單,因為一切操之在己。透過記帳,妳可瞭解自己的花費動向,進而從中檢討,據以改進,完全不必假手他人。可別太相信自己的記憶力,還是老實寫下支出細項,從中檢視與反省,才是理財上策。把每筆開銷,包括每筆存款,按照目錄分門別類地記載下去,就可以省去用腦的負擔,避免記憶的錯誤了。記帳這件事事關重大,可別再用自己是女性來搪塞了。

    ■懶女人理財三法則。

    無論妳多麼不食人間煙火,無論妳的數字能力爛到什麼程度,關於理財說穿了,記住三件事:「能省就省,能滾就滾,能賺就賺」,這是一位女性長輩教我的話。「我哪懂什麼專業理財? 反正,小倩,我告訴妳,我就謹記這三個原則。」嗯嗯,一點不假,這位長輩就是這樣日積月累,有了一定的經濟基礎。

    在她的那個年代裡面,哪有什麼專業理財知識? 靠的僅是一些再簡單不過的原則,然後在時間的累積下完成了不花俏卻效率奇高的致富學。

    不久前,我和一名在文化界工作的主管聊天,談到了我撰寫這本書的動機與想法,這位主管非常贊同我的理念,就是,每本理財書都在教讀者進攻(積極理財投資),但我的這本書是想從「防守」觀念說起。因為我深信,女人勤懇工作,只要不誤踩心理的地雷,長期固守下來必有可觀的財富累積。

    這名主管贊同之餘,也說了他母親的故事。他的母親從幾十年前,就固定將一些微薄的所得投放在股市裡面,絕大多數只買台塑股票,她的母親當然並不熟悉經濟大勢、公司財報等經濟資料,但是只要公司經營者努力可靠,那就算是投資王永慶先生吧。幾十年下來,這名主管的母親就是靠著股利股息,拉拔著他們孩子長大,撐起了一家的生活。

    不亂買、不誤踩地雷,長期的傻瓜投資法,就讓一名婦人成就了一個家庭的經濟。不必細算,妳也能想像,幾十年下來的績優股,恐怕是數十倍的驚人漲幅與報酬率了。

    提醒女生要守富,就是告訴妳要有規畫、有步驟、有定額、有目標地支配個人的錢財和資產,且重點是要守得住。真正歸根結柢,最關鍵的「守富提醒」非日常生活費的使用莫屬,對於年輕的女生來說,這點是最重要的。因為,年輕女生往往自制力不足或者謀畫不夠,以至於開銷超支。開銷超支便會直接導致女生的理財計畫破產。

    針對每月的日常生活費,我們可以分為幾大部分:飲食消費;服裝、化妝品基金費;通訊、交通費用;房租費用;交際應酬費用;疾病風險基金和孝敬老人基金。這裡面所提到的「基金」,不是真正的基金,而是說,每個月為自己留一小部分可能會感冒生病、打針吃藥的錢,如果本月自己沒有生病,那麼,這筆錢便可以滾到下個月的「投資基金」裡面。

    一個建議做法是:將不同的支出項目分列預算(就像有媒體報導,成功理財女性買了不同小豬撲滿,貼上標籤,做為不同目的的儲蓄或開支),一旦預算沒有花完,就可將該項目預算移到投資項目中,這樣就可以將「花錢項目」慢慢轉到「投資項目」(諸如買定期定額的基金,或是績優的股票)。這麼做的優點是,從心理上說,妳會出現正向的財富累積感受,長線來看,妳過的就是上升趨勢的理財大計生活了。

    不分男女,理財要有成的惕勵都是:要想人前顯貴,就得人後受罪。這點,老天是公平的,努力鑽研、辛勤耕耘財富,每個人都一樣。熟能生巧,天長日久,女生自然就會習慣每日理財的生活。所以,說白了,理財不過是一個習慣問題。好習慣,人人都要養成,男人可以,妳一定也可以。

    再強調一次:千萬不要以妳是女生當藉口,自認是理財的絕緣體! 尤其別不食人間煙火,只要不以金錢為作惡,輸在「罪錢線」,那麼,妳的守富日子就正式起步了。

    守富祕方:
    找個男幫手學理財;記帳,理財最簡法則;懶女人理財三法則:能省就省,能滾就滾,能賺就賺。

     

    (本文授權自好人出版/ 張倩華《女守富不敗保錢術:女人必防的18個花錢陷阱》)

    12321221118女守富不敗保錢術:女人必防的18個花錢陷阱

    作者:張倩華
    出版社:好人出版

     

    圖片來源:alwaysshooting

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