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  • 富爸爸財富執行力:年輕退休,年輕富有


    25 五月 2015 高寶書版

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    如何才能才工作多賺錢

    「如果你想致富,」富爸爸說,「就不要期望加薪。相反的,你要開始思考怎樣才能為更多的人服務。事實上,如果你急切盼望致富,就真的不要寄望於加薪。如果獲得加薪,你可能就是為一種不適當的錢而工作。」

    在前面幾章中,我曾經講過如何透過增加債務致富,而不是像很多人那樣消除債務。這種思想背後的邏輯基礎是,債務也有優良債務與不良債務之分,而大多數人背負著不良債務。收入也是如此,有優良收入與不良收入之分,很多人沒有注意到這一點。

    大多數人未能致富,因為他們勤勉工作,得到的僅僅是不良收入。當你要求加薪時,實質上就是在追求一種不良收入。如果想年輕富有地退休,你就需要為一種優良收入而勤勉工作。在富爸爸系列的前幾本書中,我曾經將收入分成三種不同類型,它們分別是:

    1.工資收入。工資收入就是你為錢工作而得到的收入,它以支票的形式付給你。當你要求加薪、獎金、加班費、佣金或者小費時,你還可以得到更多。

    2.組合收入。組合收入通常來自於有價證券,例如股票、債券和共同基金。將來,絕大多數退休金將要依靠組合收入。

    3.被動收入。被動收入通常來自於房地產投資,它也可以來自於個人專利或智慧財產權,例如歌曲、圖書或其他知識產品的收入。

    富爸爸為什麼不喜歡工資收入

    在富爸爸的頭腦中,最不好的收入莫過於勤勉工作帶來的工資收入。對他來說,那是最差的收入,主要因為以下四個原因:

    1.它是課稅最重的收入,而且你對納稅多少最沒有發言權,也無法自行決定納稅時間。
    2.你不得不整日為此工作,因而耗費自己一生最寶貴的時間。
    3.幾乎沒有什麼槓桿可以利用,多數人增加工資收入的主要途徑是更賣力地工作。
    4.你的工作幾乎沒有剩餘收入。也就是說,你工作拿到薪水,接著又得為了拿到薪水而去工作。這種反覆輪迴,在富爸爸看來,意味著個人幾乎沒有什麼可利用的槓桿。

    隨著年齡的增長,我總覺得富爸爸不喜歡工資收入是一件很有趣的事情。他常常說:「對孩子最糟糕的建議,莫過於讓他上學讀書,以便謀得一份高薪工作。」那樣說並不意味著他對學校本身很反感,其實他反對的是讓孩子終其一生,只是為了拿一份薪水而工作。

    我知道,大多數人嚮往那種能給自己帶來很多工資收入的高薪職位。這也正如我前面所說的,很多人的現實不只是不同,而且根本是截然相反。富爸爸也說:「讓人終生為了一份工資而工作,就像教人做一個生活的高薪奴隸一樣。」

    為什麼富爸爸喜歡被動收入

    儘管擁有全部三種收入方式,但如果讓富爸爸從中選擇一種喜歡的收入方式,他肯定每次都會選被動收入。這是為什麼呢?因為那是他付出勞動最少的收入,納稅也最低,而且長期以來帶來的收益最高。

    也就是說,他努力爭取被動收入是因為從長遠來看,他付出的勞動愈來愈少,服務的人卻愈來愈多,等他年老之後得到的收入也會愈來愈多。

    為了年輕富有地退休,我必須懂得要努力賺哪一類錢。我和金能夠提早退休,就是因為我們制定了努力工作獲取被動收入的計畫,而不是像大多數人那樣爭取工資收入。

    另一個不同就是,我們打算退休時擁有更多被動收入,而不是簡單的組合收入,而後者正是大多數人退休後所依賴的。大多數人退休後主要依賴的組合收入,並不總是一種最好的收入,因為在三種收入中,它負擔的稅率居於第二位,而稅務負擔往往是個人一生中最大的一筆開支。以下將要進一步做出解釋。

    富爸爸擁有上述三種收入,因為每種收入都有優點和不足。窮爸爸辛勤勞作一生,只依賴一種收入。當我們分析他們的一生時可以看到,正是這個小小的不同造成了最後財務狀況的天壤之別。

    富爸爸窮爸爸為不同類型的錢而奔波

    富爸爸窮爸爸都是整日奔波,但卻不是為了同一類型的錢。窮爸爸一再強調說:「好好上學,你才能找到一個高薪的工作。」富爸爸則說:「不看你賺多少,而看你最後擁有多少。得到工資收入最辛苦,最後留下來的卻最少。」

    五○%的錢

    富爸爸常常將工資收入,也就是從工資裡得到的收入稱為「五○的錢」。因為不論你賺了多少錢,政府總是透過一種或多種方式至少從中拿走五○%。如果你現在年薪五萬美元,至少有二萬五○○○美元最後會被政府拿走,而且大多數在你接到這筆錢之前,就已經先被扣除了。即便你拿到了剩餘的二萬五○○○美元之後,各種稅還會接踵而至。

    正如很多人所了解的,當你賺錢、消費、儲蓄、投資,甚至當你死亡時,都不可能擺脫得掉納稅這件事。事實上,如果沒有做好準備,當你去世時你所承擔的稅將會非常高。正如富爸爸常說的,「如果你對去世後自己擁有的錢沒有規畫,政府就會替你想辦法。」

    在富爸爸看來,個人辛辛苦苦地工作,最後卻被政府拿去至少五○%的收入,實在不是一個很明智的決定。

    (幾年前,各項稅率甚至超過五○%。最近幾年稅率相對較低,但為了補償損失,許多稅法漏洞被掩蓋了。事實上,在富爸爸主要依靠工資收入的那些年代,他常常稱自己的工資收入是八○%的收入,因為當時政府拿走了高工資收入者八○%的錢。)

    窮爸爸從來不懂不同類收入之間的區別,因此他為了那五○%的錢辛勤工作,接著聽從會計師的建議購買更大的房子,以便獲得從來沒有真正享受過的稅收減免。他從不深入了解不同收入之間的區別,往往重新回到學校進修,以便獲得晉升和加薪。也就是說,他努力工作、努力學習,賺的愈多,納稅也就愈來愈多,因為他是為了五○%的錢而工作。

    富爸爸很難理解那些終生尋求高薪工作或者不斷希望加薪的人,他經常說:「當你獲得加薪時,政府同樣也會得到更多錢。﹂對他來說,用終生辛勞得到五○%的錢,在財務上實在不是明智之舉。

    二○%的錢

    大多數人想利用富爸爸所說二○%的金錢,也就是資本收益、股票增值或者有時還包括房地產收益來維持退休生活。幾年前這個比例還很高,也就意味著為了資本收益而工作現在似乎顯得更明智一些。如果你聽到政客們說:「我的對手正在給予富人稅收減免。」他們其實往往正在給予投資收入一些稅收減免。

    許多人在財務上更聰明些,不願意為了工資收入而賣力工作。許多人尋求認股權,如果公司經營成功,他們將獲得二○%的錢(其中一部分被當做工資收入,但隨後的增值部分將是二○%的錢。)如果公司的市值沒有提升,那麼認股權可能也就一文不值。

    關鍵在於人們能否理解稅收優勢,以及不同類型收入的槓桿能力不同。富人與窮人之間差距不斷加大,因為很多人沒有注意到收入類型的不同。他們辛勤工作,得到的卻是一種並不適當的收入。

     

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    richfather富爸爸財富執行力:年輕退休,年輕富有

    作者: 羅勃特‧T‧清崎, 莎朗‧L‧萊希特
    出版社:高寶

     

    (photo via gageskidmore )

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